|
I forbindelse med køb af fast ejendom er den købte boligs finansiering i kreditforeningen - i sagens natur - et af de vigtigste områder, men kan virke særdeles kompliceret. Det er derfor vigtigt at forstå det overordnede i de finansieringsmuligheder, man som køber har i dag i kreditforeningerne.
For de fleste boligkøbere står valget imellem et fast forrentet obligationslån og et lån med en variabel rente – med eller uden renteloft – eventuelt kombineret med afdragsfrihed. Det skal understreges, at det kan være svært at give generelle råd om, hvad der er bedst for den enkelte køber, idet der skal foretages en individuel vurdering af den enkelte købers økonomi, familieforhold og erhvervsmæssige forhold for at skræddersy præcis den lånetype/varighed, der passer til den enkelte købers ønsker og behov.
Fastforrentede lån:
Ved et fastforrentet obligationslån opnår man en fast rente i 20 eller 30 år. Dette giver samtidig køber mulighed for – skattefrit – at omlægge lånet, hvis renten stiger. På den måde kan man af-skrive på lånets restgæld, og naturligvis senere foretage endnu en omlægning, hvis renten måtte falde og derved opnå en lavere månedlig ydelse samtidig med, at hovedstolen og renten er blevet mindre.
Såfremt man som køber ønsker et fastforrentet obligationslån, er det særdeles vigtigt at være opmærksom på, at man som køber har kursrisikoen på et obligationslån. Det betyder, at den kurs der figurerer i købsaftalen er en dagskurs og at køber har risikoen for, at denne kurs falder evt. frem til overtagelsesdagen, der i mange tilfælde ligger 2-3 måneder frem i tiden.
Det er derfor vigtigt, at køber efter møde hos advokat og bank tager en beslutning om, hvorvidt man vil kurssikre og i så fald aftaler nærmere med banken om en fastkursaftale frem til overtagelsesdagen. Alternativt kan man som køber hjemtage lånet på en garanti, hvilket medfører, at man har lånet udbetalt 8-10 dage senere. Dette kan være hensigtsmæssigt, hvis der er kort tid til overtagelsen.
Denne lånetype er lidt dyrere, idet renten er højere end på lån med variabel rente til gengæld er man sikret mod rentestigninger i hele lånets løbetid.
Variabel rente:
I dag benytter mange købere sig af alternativet til et fastforrentet lån, nemlig et lån med variabel rente, hvor man som køber skal refinansiere denne rente med faste mellemrum.
Baggrunden for at vælge en variabel rente er naturligvis, at man derved opnår en lavere nettoydelse pr. måned samtidig med, at man afdrager minimum det samme som på et fast forrentet lån. Dette giver mulighed for at anvende besparelsen til afdrag på anden gæld med en højere rentesats eller til andre formål.
Renteloft:
Endvidere er der også mulighed for en mellemting mellem fast forrentede lån og lån med variabel rente, nemlig lån med variabel rente og renteloft, hvilket betyder at man som låntager er sik-ret mod, at renten ikke bliver højere end typisk 5 % med mulighed for enten at forblive der eller at gå med ned igen, såfremt renten falder.
Denne sikring er naturligvis ikke gratis, hvorfor man typisk skal betale 0,5 % mere i rente for at opnå denne rente sikring. Det kan konstateres, at rentesikringen er blevet særdeles populært blandt låntagerne, idet denne kombinerer muligheden for en lav rente med et maksimum for rentestigningen i lånets løbetid.
Afdragsfrie lån:
Der er mulighed for at kombinere såvel fast forrentede som variable lån med afdragsfrie perioder på op til 10 år med mulighed for forlængelse.
Ved anvendelse af variabel rente kombineret med afdragsfrihed giver det i sig selv mange forskellige kombinationsmuligheder, der kan tilrettes den enkelte boligkøber. Det kan f.eks. give mulighed for at afdrage ekstraordinært på højtforrentede lån eller indbetale til en ratepension, hvilket kan være fordelagtigt, såfremt man betaler topskat. Endelig kan man anvende besparelsen til forbrug i forbindelse med enten arbejdsløshed, orlov og sygdom mv.
Afdragsfrihed kan ligeledes kombineres med et fast forrentet lån, hvis man ønsker at sikre sig mod rentestigninger. Det skal dog bemærkes, at det er dyrere at få indbygget muligheden for afdragsfrihed i forbindelse med et fastforrentet obligationslån.
Kombinationen af lån med variabel rente og afdragsfrihed fundet stor indpas i forbindelse med køb af sommerhuse og forældrekøb af ejerlejlighed til brug for erhvervsmæssig udlejning, idet det fra starten giver en bedre likviditet.
| |
